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Si vous recherchez un prêt hypothécaire à l'étranger, lisez ce guide sur l'obtention d'un prêt hypothécaire en Espagne.

Organiser une hypothèque à l'étranger peut être une perspective décourageante et l'Espagne ne fait certainement pas exception. Pour les non-initiés, il est difficile de savoir par où commencer et si les informations que vous voyez ou recevez sont correctes.

Ceci est compliqué par le fait que les banques qui prêtent en Espagne n'offrent pas toujours les mêmes conditions aux clients, même si elles ont des profils similaires. Le marché hypothécaire en Espagne est assez traditionnel en ce sens qu'il est essentiel d'avoir les bons contacts si vous voulez obtenir les meilleures offres.

Produits hypothécaires

HYPOTHÈQUES NON RÉSIDENTS (60-70%) - pour les non-résidents qui paient leurs impôts en dehors de l'Espagne, le montant maximal du prêt hypothécaire est de 70% du prix d'achat (ou évaluation si inférieure), mais certaines banques ont un montant maximum de 60% .Pour les résidents fiscaux qui paient des impôts espagnols, l'hypothèque maximum est de 80%.

HYPOTHÈQUES POUR LES RETRAITÉS - Si vous avez plus de 60 ans et touchez une pension, vous pouvez toujours avoir l'hypothèque à votre nom. Il est également possible de désigner un garant tel qu'un membre de la famille pour garantir l'emprunt, ce qui peut présenter des avantages fiscaux potentiels sur les successions s'ils sont également copropriétaires du bien.

HYPOTHÈQUES DE CONSTRUCTION - pour ceux qui souhaitent construire leur propre maison, les banques proposent des hypothèques de construction. Celles-ci sont compliquées à expliquer et vous devriez certainement parler à un courtier, mais de manière générale, vous pouvez potentiellement emprunter 60 à 70% du terrain et des coûts de construction combinés.

COMMERCIAL - Si vous achetez une propriété à des fins commerciales, comme un restaurant ou un magasin, par exemple, l'hypothèque maximale est de 50% du prix (ou de l'évaluation si elle est inférieure). Si vous avez l’intention d’exploiter une entreprise, les prêteurs vous demanderont des plans d’affaires et, le cas échéant, des comptes pour toute entreprise antérieure opérant dans les locaux, ainsi que votre expérience antérieure de gestion d’une entreprise similaire.

Conditions hypothécaires

TAUX D'INTÉRÊT - La plupart des prêteurs utilisent l'Euribor annuel comme taux de base, puis y ajoutent leur propre marge, par exemple' Euribor plus 2% '. Généralement Parlant, ils exigent que vous contractiez différents produits avec eux et ils accordent des rabais sur le taux de prise de chaque produit. Les produits obligatoires sont généralement un compte bancaire auprès de la banque proposant l'assurance hypothécaire et habitation auprès de l'assureur choisi par cette banque. Dans de nombreux cas, la vie une assurance auprès de l'assureur choisi par la banque est également obligatoire.

Bien que la grande majorité des prêts hypothécaires soient à taux variable en Espagne, les taux fixes sont de plus en plus populaires, surtout maintenant que l'Euribor est à son plus bas niveau jamais atteint. Un taux fixe typique pour une durée de 20 ans pourrait être de 2,99%, selon la banque.

INTÉRÊT UNIQUEMENT - cela n'est proposé que pour les prêts hypothécaires à la construction en Espagne et, lorsqu'ils sont proposés, ce n'est que pour 1 ou 2 ans au début du terme.

DURÉE DE L'HYPOTHÈQUE - la plupart des prêts hypothécaires peuvent être conclus avec des durées de 25 ans (pour les non-résidents) et de 30 ans (pour les résidents), généralement jusqu'à un maximum de 75 ans. Pour les non-résidents, certains les banques ont une durée maximale de 20 ans.

Les critères de qualification

Les prêteurs utilisent tous ce que l'on appelle un calcul de la dette au revenu comme base pour décider si les candidats seront admissibles à un prêt hypothécaire. En termes simples, cela signifie que vos engagements de dette mensuels, y compris la nouvelle hypothèque, ne doit pas dépasser un pourcentage donné de votre revenu mensuel net.

Le pourcentage typique se situe entre 30 et 35%, voici donc un exemple très basique du fonctionnement du calcul pour un demandeur salarié dont la seule dette est le remboursement de l'hypothèque sur sa résidence principale:

Le candidat gagne 3000 £ après impôts par mois

30% de 3000 £ = 900 £

moins l'hypothèque britannique de 500 £ = 400 £

Ainsi, ils ont l'équivalent de 400 £ par mois qu'ils peuvent «se permettre» pour la nouvelle hypothèque en Espagne.

Il existe de nombreuses autres variables à prendre en compte, mais cela donne une idée très élémentaire de la manière dont les banques évaluent les candidats à l'hypothèque.

Processus de demande

INITIAL, AUCUNE OBLIGATION, ÉVALUATION - parlez à un courtier ou remplissez un formulaire en ligne et il vous indiquera si une approbation hypothécaire est probable et quelles pourraient être les conditions possible.
DEVIS HYPOTHÉCAIRE - après l'évaluation initiale, votre courtier s'efforcera d'envoyer un devis hypothécaire complet dans les 24 à 48 heures.
INSCRIPTION - si vous souhaitez continuer, votre courtier vous demandera de signer les conditions générales et de régler les frais de 495 €, assortis d'une garantie de remboursement, donc si l'hypothèque est a refusé les frais en cas de remboursement (sous réserve des conditions générales).
SOUMETTRE LE FORMULAIRE DE DEMANDE - votre courtier vous aidera à remplir le formulaire de demande pertinent et le soumettra en votre nom avec les pièces justificatives appropriées, qu'il vous demandera une fois que vous aurez accepté de procéder à la demande.
DÉCISION DU PRÊTEUR - si l'hypothèque est approuvée, le courtier confirmera les conditions et vous demandera si vous souhaitez continuer.
CONFIGURER LE COMPTE BANCAIRE ET L'ÉVALUATION DES INSTRUCTIONS - un compte bancaire sera créé et il vous sera demandé de déposer suffisamment de fonds pour couvrir les frais d'évaluation.
RAPPORT D'ÉVALUATION - si l'évaluation n'est pas inférieure au prix d'achat convenu et que la propriété n'a pas de problèmes juridiques, les dispositions de finalisation peuvent être prises.
ARRANGEMENTS D'ACHÈVEMENT - le courtier travaillera avec la banque et votre avocat et ils vous confirmeront les fonds nécessaires à l'achèvement, qui doivent être transférés dès que possible sur votre compte auprès du prêteur. Une fois les fonds sur le compte, le prêteur préparera tout et vous pourrez décider d'une date d'achèvement chez le notaire.
JOUR D'ACHÈVEMENT - le prêteur établira tous les chèques nécessaires et organisera le paiement des taxes foncières et hypothécaires à partir de ces fonds. Une fois les actes de propriété et d'hypothèque signés, vous devenez propriétaire du bien.

Le processus du début à la fin prend généralement de 6 à 8 semaines, mais il peut parfois y avoir des retards indépendants de la volonté du courtier ou du prêteur. Votre courtier peut vous conseiller sur des délais raisonnables pour le paiement des acomptes et le moment de leur achèvement, ainsi que les retards éventuels.

My Costa Blanca Home se fera un plaisir de vous aider tout au long du processus et de vous présenter un associé anglophone.